IBAN, BIC, SWIFT, SEPA : Quelles sont les différences ?

Que vous soyez dans la création d’une entreprise ou que vous recherchiez simplement le meilleur compte courant professionnel du marché, il est facile de se sentir un peu dépassé par la multitude d'acronymes et d'abréviations qui reviennent sans cesse dans le monde bancaire. Il s'agit souvent de termes qui sont compliqués à comprendre si vous ne travaillez pas directement dans ce domaine.  

Pour vous aider à comprendre, voici un guide rapide des acronymes les plus courants dans le secteur bancaire.

IBAN 

l’IBAN (International Bank Account Number) est le numéro de votre compte bancaire international. Il s'agit d'un système internationalement reconnu qui simplifie les virements bancaires dans le monde entier en identifiant les comptes bancaires individuels.

Introduit à l'origine pour normaliser les paiements au sein de l'Union européenne, l'IBAN est aujourd'hui utilisé par les banques dans d'autres parties du monde. Chaque IBAN est composé d'un maximum de 34 lettres et chiffres :

un code pays à deux lettres par exemple : 

• FR pour la France 

• DE pour l’Allemagne  

• ES pour l’Espagne 

Si vous avez un compte SumUp Business Français, votre compte est accompagné d'un IBAN irlandais, commençant par IE. Vous pouvez trouver votre numéro de compte ou IBAN dans l'application SumUp ou le tableau de bord web.

Heureusement, les IBAN émis par des banques situées dans des pays SEPA (dont l'Irlande) doivent être acceptés par n'importe quel autre État de la région SEPA. Cela signifie qu'un IBAN irlandais peut être utilisé pour recevoir ou envoyer de l'argent dans n'importe quel autre pays de l'espace SEPA. Ne pas accepter un IBAN valide s'appelle de la discrimination IBAN et est une démarche illégal.

Le BIC   

Le BIC (Bank Identifier Code) sert à identifier une banque lors d'un virement bancaire international (par opposition à un IBAN, qui identifie votre compte bancaire individuel). Un BIC se compose de 8 à 11 caractères, permet de s'assurer que l'argent envoyé lors d'une transaction internationale arrive bien là où il est censé aller.

SWIFT

Le code SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) sert à réaliser des transactions internationales. Il est spécifiquement attribué à une institution financière, éliminant ainsi la possibilité de mélanger des banques situées dans divers pays. Le code SWIFT fonctionne comme une norme de validation, confirmant l'exactitude des détails de paiement saisis.

Un paiement n'est traité que si cette vérification est couronnée de succès. Ces précautions permettent de s'assurer que l'argent est transféré au compte bancaire approprié, réduisant les erreurs potentielles dues à l'intervention humaine. En conséquence, les transactions deviennent plus simples et plus rapides, facilitant l'accès rapide aux fonds partout dans le monde.

Comme le code SWIFT ne transmet que les détails des institutions financières, il offre également un niveau de sécurité pour les paiements. De plus, le code SWIFT garantit une totale transparence dans le mouvement des fond

Le BIC et le SWIFT sont-ils identiques ?

La discussion autour des termes code BIC et SWIFT peut parfois engendrer de la confusion. Bien que ces deux termes soient souvent considérés comme identique, ils présentent des différences notables. 

Le code BIC est un identifiant qui permet de reconnaître une banque précise. D'un autre côté, le code SWIFT est utilisé pour faciliter les communications financières entre les établissements concernés.

L'utilisation de ces termes peut être ambiguë dans certains contextes, mais pas dans tous. Par exemple, il existe des codes BIC qui ne sont pas reconnus comme des codes SWIFT, appelés les BIC Non-SWIFT.

Ces derniers désignent des codes BIC qui ne sont pas directement raccordés au réseau de paiements internationaux SWIFT. Ils sont généralement employés pour des transactions effectuées manuellement et ne sont pas acceptés par tous les systèmes bancaires.

Un BIC Non-SWIFT est facile à identifier : il suffit de vérifier si le huitième caractère du code alphanumérique est un 1. 

Dans ce cas, il est conseillé de contacter la banque concernée avant de procéder à un transfert ou de le recevoir. Vous pouvez simplement leur demander de vous fournir un code BIC qui est connecté au réseau SWIFT.

Si vous avez un compte SumUp Business, votre code BIC peut être trouvé dans l'application SumUp ou sur le tableau de bord web. 

SEPA

SEPA (Single Euro Payments Area), a été mis en place par l'Union Européenne et rend les paiements entre les 36 pays participants moins chers et beaucoup plus efficaces.

Vous pouvez effectuer des transactions dans le cadre du SEPA par prélèvement automatique ou par virement, et il ne faut généralement pas plus d'un jour ouvrable pour les paiements électroniques et de deux jours ouvrables pour les paiements sur papier. 

SEPA permet également de faire des virements instantanés, appelé SEPA Instant. Ce système de virement bancaire permet de traiter les transactions en euros et de mettre les fonds à disposition en moins de 10 secondes.

Le virement instantané SEPA est disponible 24 heures sur 24, 365 jours par an. Dans les pays de la zone euro, le SumUp Business Account supporte le SEPA Instant sans frais, que ce soit pour les paiements instantanés entrants ou sortants.

SCA

La SCA (authentification forte du client), est une exigence réglementaire qui aide les prestataires de services financiers de l'Union Européenne à renforcer la sécurité des paiements électroniques. Elle a été introduite en même temps que les révisions de la DSP2 de l'UE, une version actualisée de la directive sur les services de paiement. 

La SCA correspond plus schématiquement à une "authentification à deux facteurs". Cela signifie qu'il s'agit d'un protocole de sécurité qui utilise deux des trois types d'informations possibles. Ces facteurs peuvent être : 

• Un mot de passe ou un code PIN

• Un SMS ou appel sûr votre téléphone portable

• une empreinte digitale ou une identification faciale.

Cette étape supplémentaire de sécurité aide à prévenir la fraude en exigeant des étapes supplémentaires lors du paiement, et elle s'applique également à votre compte SumUp Business, ce qui signifie qu'elle protège toutes les transactions effectuées avec votre carte SumUp Mastercard. Vous pouvez activer le SCA dans votre Business Account en allant dans la section Business Account de l'application SumUp et en activant le SCA dans vos paramètres. Vous recevrez ensuite une demande de vérification par SMS, et une fois que vous aurez confirmé la vérification, le SCA sera activé.