Pagamenti digitali: cosa sono, quali sono e come implementarli

I pagamenti digitali sono ormai una realtà. Oggi rappresentano la prima scelta di pagamento per la maggior parte dei consumatori, che li preferiscono spesso al denaro contante. 

Come vedremo, un pagamento digitale è più facile da tracciare e semplifica numerose operazioni quotidiane, sia per piccoli sia per grandi importi. 

Ecco perché, come imprenditore, dovresti adeguarti offrendo ai tuoi clienti il maggior numero possibile di metodi di pagamento digitale, garantendo loro un'esperienza di pagamento veloce e flessibile.

In questo articolo faremo una panoramica completa sui pagamenti digitali: vedremo cosa sono, come funzionano e quali sono i metodi di pagamento più utilizzati che dovresti assolutamente implementare.

Pagamenti digitali: cosa sono

I pagamenti digitali, noti anche come pagamenti elettronici o, in inglese, "Digital Payments", indicano transazioni finanziarie che avvengono tramite dispositivi elettronici. A seconda dei casi, un pagamento digitale prevede l’utilizzo di strumenti: 

• Carte di credito, debito e prepagate

• Portafogli elettronici (Google Pay, Apple Pay)

• Dispositivi NFC (smartphone, smartwatch, tablet)

• Link di pagamento o QR code

• Sistemi POS   

Oggi i pagamenti digitali possono essere utilizzati per qualsiasi tipologia di transazione e l'intero ecosistema dei Digital Payments è regolato da normative stringenti per garantire la sicurezza delle transazioni. 

L'espansione dei pagamenti digitali è iniziata negli anni '90, quando colossi dell'e-commerce, ancora oggi noti come Amazon ed eBay, proposero soluzioni di pagamento elettronico per l'acquisto di prodotti online. 

Questo diede una spinta decisiva alla diffusione dei pagamenti digitali, che si sono evoluti nel tempo con l'introduzione di nuove soluzioni come i portafogli digitali, che agevolano i pagamenti contactless, permettendo agli utenti di registrare le proprie carte di credito o debito al loro interno.

L'espansione continua ancora oggi, anche grazie all'adozione di tecnologie innovative, come la possibilità di effettuare pagamenti tramite QR code o con un semplice link. 

In questo contesto, i POS giocano un ruolo fondamentale, in quanto consentono alle attività di accettare pagamenti digitali in modo rapido e sicuro.

Pagamenti digitali: quali sono 

I pagamenti digitali sono oggi una realtà così consolidata che non può essere ignorata. L'Osservatorio del Politecnico di Milano ci mostra come i pagamenti digitali continuino a crescere anno dopo anno, registrando un incremento dell'8,6% nel primo semestre 2024 rispetto allo stesso periodo dell'anno precedente. 

Non è solo un fenomeno italiano: la crescita delle transazioni digitali è in aumento praticamente in tutto il mondo, come conferma Statista, che prevede una crescita costante anche negli anni a venire. Esistono diversi sistemi di pagamento elettronico (digital payment), ecco i più utilizzati: 

1. Carte di credito e di debito

Le carte di credito e di debito continuano ad essere una delle modalità più utilizzate, sia per acquisti quotidiani sia come metodo di pagamento online. 

La tecnologia NFC ha facilitato enormemente i pagamenti contactless, permettendo di effettuare transazioni semplicemente avvicinando la carta a un lettore POS. Questo rende i pagamenti più rapidi e ne riduce i tempi di elaborazione.

2. Portafogli digitali (e-Wallet)

I portafogli digitali, o digital wallet, rappresentano un metodo di pagamento online sempre più diffuso per la loro praticità e sicurezza. Soluzioni come PayPal, Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay permettono agli utenti di salvare carte di credito, debito e altri metodi di pagamento in un'unica app, semplificando le transazioni sia online che nei negozi fisici.

Con un portafoglio digitale, è possibile completare gli acquisti con pochi clic o tramite la tecnologia NFC, senza dover inserire ogni volta i dati della carta. Questi strumenti offrono inoltre livelli avanzati di protezione, come la crittografia e l'autenticazione biometrica, rendendoli una scelta affidabile e versatile per chi cerca un’alternativa moderna ai metodi tradizionali.

3. Pagamenti via link

I pagamenti via link sono un metodo online semplice e versatile, ideale per liberi professionisti, piccole imprese e negozi senza un sito e-commerce strutturato. Con questo sistema, il venditore genera un link di pagamento personalizzato e lo invia al cliente tramite email, SMS, Whatsapp o social media.

Il cliente, cliccando sul link, può completare la transazione in pochi passaggi, scegliendo il metodo di pagamento preferito, come carta di credito, debito o wallet digitale. Questo approccio elimina la necessità di infrastrutture complesse, permettendo di ricevere pagamenti in modo sicuro e rapido, anche per vendite occasionali o a distanza.

4. Pagamenti tramite QR code

I pagamenti con QR code stanno rivoluzionando il panorama dei metodi di pagamento online, grazie alla loro praticità e velocità. Questo sistema consente di effettuare transazioni semplicemente scansionando un codice QR con lo smartphone, collegato a un’app di pagamento o a un wallet digitale.

Diffusi soprattutto nei negozi fisici e online, i QR code sono ideali per piccole imprese e professionisti. Questo metodo è particolarmente apprezzato per la sua semplicità d’uso e per la possibilità di ridurre i tempi e i costi di gestione delle transazioni.

5. Bonifici bancari

I bonifici bancari rappresentano un metodo di pagamento online sicuro e ampiamente utilizzato, ideale per transazioni di importo elevato o per trasferimenti tra conti bancari di diverse istituzioni. Grazie ai sistemi di home banking e alle app bancarie, è possibile effettuare bonifici in pochi clic, inserendo semplicemente i dati del beneficiario, come IBAN e causale.

Questo metodo è particolarmente apprezzato per la sua tracciabilità, poiché ogni transazione è documentata e facilmente verificabile. Tuttavia, i tempi di elaborazione possono variare da alcune ore a diversi giorni, soprattutto per bonifici internazionali, e le commissioni possono essere più alte rispetto ad altri metodi di pagamento.

6. Pagamenti con criptovalute

I pagamenti con criptovalute stanno diventando sempre più popolari come metodo di pagamento online, grazie alla loro velocità, sicurezza e natura decentralizzata. Utilizzando valute digitali come Bitcoin, Ethereum o altre criptovalute, è possibile effettuare transazioni globali senza intermediari, riducendo i costi di commissione.

Questo metodo è particolarmente apprezzato nei settori innovativi e tra chi cerca maggiore privacy nelle transazioni. Per accettare pagamenti in criptovalute, è sufficiente utilizzare un portafoglio digitale (wallet) e, se necessario, integrarlo con piattaforme di pagamento specifiche. Offrire questa opzione può attrarre una clientela tecnologicamente avanzata e aprire nuove opportunità nei mercati emergenti.

Come funzionano i pagamenti digitali 

Ma come funziona un pagamento digitale? I pagamenti digitali sono possibili grazie a una serie di tecnologie sviluppate nel corso degli anni, oggi indispensabili per garantire transazioni rapide e sicure.

Vediamo insieme quali sono le principali tecnologie coinvolte e come funzionano i pagamenti digitali.

NFC (Near Field Communication)

La tecnologia NFC è una delle più innovative e utilizzate oggi, poiché permette di trasmettere dati di pagamento in modo sicuro tra due dispositivi vicini. 

Questa caratteristica è fondamentale per le transazioni contactless, rese possibili semplicemente avvicinando la carta, lo smartphone o lo smartwatch a un terminale compatibile, che può essere un POS mobile o fisico.

Tokenizzazione

Si attiva nel momento in cui avviene un pagamento. I dati relativi al pagamento, come quelli della carta di credito o debito del cliente, vengono immediatamente convertiti in un token univoco che non può essere utilizzato da terze parti. 

La tokenizzazione è essenziale per garantire la sicurezza dei dati digitali, poiché questi non vengono mai riportati direttamente sul web, riducendo enormemente il rischio di frodi.

Crittografia

Ulteriore strumento tecnologico per proteggere i dati, rendendoli illeggibili a chi non è autorizzato. La crittografia garantisce che le informazioni scambiate durante i pagamenti siano protette e praticamente impossibili da intercettare.

Autenticazione a due Fattori (2FA)

Si attiva durante i pagamenti, sia online che digitali, soprattutto per importi medio-alti. Richiede a chi effettua il pagamento di autenticarsi due volte, ad esempio inserendo una password o un codice inviato via SMS oppure utilizzando un metodo di riconoscimento biometrico come l'impronta digitale.

Pagamenti digitali: normative e sicurezza

La presenza di normative stringenti è fondamentale. Sono queste che garantiscono la sicurezza e la conformità delle transazioni digitali, assicurando un'esperienza di pagamento ottimale per chi utilizza questi strumenti.

Scopriamo insieme quali normative devono rispettare oggi l’insieme di tecnologie utilizzate nell’ambito dell'ecosistema dei digital payments.

Direttiva sui servizi di pagamento (PSD2)

In vigore dal 2018 è una normativa progettata con l’obiettivo di regolamentare il mercato europeo dei pagamenti digitali. 

Questa normativa europea non solo ha introdotto l'autenticazione a due fattori (nota anche come Strong Customer Authentication), ma ha stabilito una serie di norme per garantire transazioni sicure e trasparenti.

Regolamento Generale sulla Protezione dei Dati (GDPR)

Regolamenta come devono essere trattati i dati sensibili dei clienti, garantendo la loro protezione e la trasparenza nella gestione delle informazioni. Il rigido regolamento stabilisce varie regole da seguire. Una su tutte impone alle organizzazioni di avere il consenso dagli utenti prima di trattare i loro dati. 

Standard di sicurezza (PCI DSS)

Standard che devono essere rispettati da chi opera nell'ambito delle carte di pagamento per proteggere i dati dei titolari e ridurre il rischio di frodi. Lo standard PCI DSS impone agli operatori di adottare stringenti misure di sicurezza, ad esempio, monitorare le transazioni, aggiornare i sistemi, implementare sistemi per la prevenzioni di attacchi informatici. 

Quali metodi di pagamento digitali implementare

Il mercato sempre più digitalizzato ti impone, indipendentemente dal tipo di attività che gestisci, sia un e-commerce che un negozio fisico, di implementare quanti più sistemi di pagamento possibile. 

La buona notizia è che non è necessario districarsi tra una moltitudine di fornitori di servizi. Oggi SumUp mette a tua disposizione tutti i metodi di pagamento digitali più utilizzati e ti consente di integrarli rapidamente nella tua attività. 

Con SumUp, puoi scegliere tra una vasta gamma di prodotti, tra cui POS portatili, registratori di cassa di varie tipologie e soluzioni con stampante integrata. I loro dispositivi POS rapidi ti permettono di accettare ogni tipo di pagamento.

Inoltre, puoi esplorare le soluzioni Tap to Pay, trasformando il tuo smartphone in un POS per accettare tutti i pagamenti NFC.

E non è tutto: SumUp ti offre la possibilità di inviare link di pagamento rapidi e sicuri ai tuoi clienti e di creare codici QR, tutto gestibile direttamente dall'app SumUp, con costi minimi previsti una volta che la transazione è andata a buon fine.

Tutti gli strumenti offerti da SumUp ti permettono di operare in un ecosistema di pagamenti digitali conforme agli standard PCI DSS, con operazioni crittografate e dati sensibili protetti grazie alla tokenizzazione univoca ogni volta che viene effettuato un pagamento. 

SumUp è conforme alle ultime direttive europee in materia di pagamenti e transazioni elettroniche, affermandosi come un partner affidabile riconosciuto nel mercato. 

L'azienda investe costantemente nelle migliori tecnologie, garantendoti di essere sempre pronto a offrire ai tuoi clienti ogni soluzione di pagamento digitale che preferiscono.

Pagamenti digitali: in conclusione

In conclusione, i pagamenti digitali sono una realtà consolidata, come abbiamo visto in questo approfondimento. Nei prossimi anni ci si aspetta un ulteriore incremento dell'uso di carte, wallet e altre soluzioni innovative, come i pagamenti via link o QR code. Farsi trovare pronto è fondamentale per continuare a crescere e offrire la migliore esperienza ai tuoi clienti.