Pagamento eCommerce: funzionamento, metodi e sistemi di pagamento

La fase di pagamento all'interno di un eCommerce è una delle più importanti per una corretta gestione di un negozio online. 

Gestire un e-commerce significa non solo creare un'infrastruttura user-friendly, ma anche assicurare a chi acquista online un'esperienza sicura e opzioni di pagamento flessibili.

Al giorno d’oggi le opzioni dovrebbero includere il pagamento con carte di credito, debito, prepagate, nonché metodi alternativi come i pagamenti digitali tramite link, QR code e wallet digitali. 

In questo articolo approfondiremo i vari metodi e sistemi di pagamento per gli eCommerce, soffermandoci su come funzionano, quali sono i metodi e i sistemi di pagamento più utilizzati e quali dovresti implementare. Dedicheremo, inoltre, un focus specifico al tema della sicurezza.

Pagamenti nell'eCommerce: cosa sapere

Quello dell'e-commerce è ormai una realtà consolidata. Basta pensare che, come rilevato dall'Osservatorio del Politecnico di Milano, l'incidenza dell'e-commerce sul totale delle vendite è pari al 13%, in crescita nel 2024 rispetto all'anno precedente.

Oggi troviamo tantissimi e-commerce nei più svariati comparti, tra cui:

• Beauty

• Abbigliamento

• Food e Grocery

Le vendite sono in continua crescita, con gli italiani che, nell'ambito del business-to-consumer, generano acquisti per oltre 58 miliardi di euro. È una realtà in espansione che si registra anche in tutto il resto del mondo, coinvolgendo Cina, Stati Uniti ed Europa.

In questo contesto, i pagamenti e la loro gestione diventano fondamentali. Sebbene la Banca d'Italia rilevi che le carte di credito, debito e prepagate siano ancora tra gli strumenti più utilizzati per i pagamenti online, è impossibile non notare la crescita di altre soluzioni, come:

• Portafogli elettronici (e-wallet)

• Pagamenti via link e QR code

• Sistemi alternativi, inclusi pagamenti con criptovalute 

È sempre facoltà del commerciante o del gestore della piattaforma e-commerce decidere quali circuiti di pagamento offrire. 

Tuttavia, oggi è essenziale garantire quanti più strumenti possibili per soddisfare una clientela diversificata e abituata a pagare con vari metodi. Tutto ciò deve avvenire garantendo la massima sicurezza all'interno dell'ecosistema e-commerce.

Tra i dati da tenere d'occhio c'è la crescita costante dell'uso dei portafogli digitali, confermata da Statista, che proseguirà almeno fino al 2027. 

Le transazioni digitali continueranno a crescere e potrebbero includere sempre più sistemi di pagamento alternativi, come le criptovalute o le valute digitali. 

Pertanto, restare al passo con le tendenze e adottare tecnologie di pagamento moderne è cruciale per continuare a generare vendite e garantire la competitività del proprio e-commerce.

Come funzionano i pagamenti nell'eCommerce

Il sistema di pagamento in ambito e-commerce coinvolge diversi fattori tecnici e tecnologici, con l'obiettivo di garantire transazioni sicure, rapide ed efficienti per tutte le parti coinvolte. Possiamo suddividere il processo in tre passaggi principali:

1. Transazione e autenticazione

Il cliente, dopo aver selezionato i prodotti o i servizi che desidera acquistare, accede alla fase di fase di checkout. 

Qui inserisce una serie di informazioni per procedere con il pagamento, come i dati della carta di credito o i dati per accedere al proprio portafoglio digitale. 

A questo punto, il sistema può richiedere un'autenticazione a due fattori, per verificare che l'utente sia il legittimo proprietario dello strumento di pagamento inserito.

2. Elaborazione del pagamento

Dopo la conferma dell'acquisto, il sistema di pagamento passa attraverso un "gateway di pagamento", che funge da intermediario tra il sito e-commerce e il processore di pagamento. 

Questo gateway protegge i dati sensibili del cliente, convertendo le informazioni ricevute in un token univoco. Il token viene poi inviato alla banca, che verifica la disponibilità dei fondi e approva o meno la transazione.

3. Conferma e trasferimento dei fondi

Una volta che l'elaborazione del pagamento va a buon fine, la transazione viene confermata sia al cliente che al venditore. 

Il processo di trasferimento dei fondi può richiedere del tempo, ma di solito la conferma avviene in pochi secondi, garantendo un'esperienza d'acquisto rapida e senza intoppi.

Metodi e sistemi di pagamento per eCommerce

Una volta creata la prima infrastruttura dell'e-commerce, magari già dopo aver caricato i prodotti, uno dei passaggi fondamentali è quello di implementare i metodi di pagamento. 

Questo passaggio è cruciale perché la scelta dei metodi di pagamento da proporre ai clienti ha un'influenza diretta sulla loro soddisfazione e sui tassi di conversione. 

Oggi il metodo migliore di procedere è quello di offrire tutti i metodi di pagamento possibili e continuare a mantenere un occhio sulle evoluzioni delle tecnologie, così da trovarsi preparati per implementarne di nuovi.

1. Carte di credito e debito

Le carte di credito e di debito sono tra gli strumenti di pagamento più diffusi a livello globale per gli acquisti online. 

Ogni cliente che conclude acquisti online possiede almeno una carta di debito, prepagata o di credito. 

Accettare le principali carte e i relativi circuiti come Visa, Mastercard e American Express ti permette di coprire un'ampia varietà di utenti, migliorando l'accessibilità e la soddisfazione del cliente.

2. Portafogli elettronici (e-wallet)

I portafogli elettronici sono molto diffusi e continueranno a crescere nel tempo. Offerti da servizi esterni come Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay, permettono all'utente di memorizzare i dati della propria carta di credito all'interno di un wallet elettronico e di pagare direttamente con questo nei tuoi e-commerce, così come nei locali fisici. 

Questi metodi sono apprezzati perché sicuri e facilitano il processo di checkout. La possibilità di offrire almeno Apple Pay e Google Pay è fondamentale per un'esperienza di acquisto moderna.

3. Bonifico bancario

Il pagamento tramite bonifico bancario sta diventando meno frequente, ma rimane una scelta adottata per transazioni di importo elevato, soprattutto online. 

Sebbene possa avere tempi di elaborazione più lunghi, includerlo nelle tue opzioni di pagamento può aiutarti a concludere vendite di valore che altrimenti non andrebbero a buon fine.

4. Pagamenti rateali (Buy Now, Pay Later)

Le opzioni di pagamento rateale sono molto utilizzate, poiché permettono di suddividere un pagamento in rate, spesso senza alcun interesse. 

Questa modalità è particolarmente apprezzata dalle nuove generazioni, che preferiscono non sostenere l'intera spesa immediatamente. 

Offrire pagamenti rateali durante il checkout significa includere fornitori di servizi come Scalapay, Klarna e simili, in grado di attirare una fascia definita di clienti e di aumentare il valore medio degli ordini.

5. Contrassegno e criptovalute

Infine, due metodi che si trovano agli antipodi, ma che possono avere il loro impatto:

• Contrassegno, uno dei metodi più tradizionali, che permette al cliente di pagare in contanti alla consegna della merce, ormai poco utilizzato ma ancora apprezzato in alcune situazioni.

• Criptovalute, come Bitcoin ed Ethereum, offrono la possibilità di pagare con monete elettronica. Si tratta di uno strumento ancora di nicchia che puoi considerare opzionale, in base alla strategia del tuo negozio.

Quale sistema di pagamento eCommerce scegliere

Lo abbiamo detto anche nel paragrafo precedente: la miglior soluzione oggi è scegliere di implementare quanti più sistemi di pagamento e-commerce possibili. 

Tuttavia, può essere utile anche osservare quali siano le scelte dei consumatori e come queste si evolveranno nel corso degli anni. A fornirci una stima è Statista, che ha misurato i volumi di transazione nel mercato dei metodi di pagamento in un e-commerce e ha fornito una previsione da qui al 2027.

Ebbene, in linea generale è da citare come i portafogli digitali siano ormai una realtà, con una diffusione che già oggi raggiunge il 60% nell’area Asia-Pacifico e che presto arriverà a percentuali simili anche nell’area occidentale. 

A seguire troviamo le carte di credito e di debito, oggi utilizzate da circa il 22% del mercato globale, ma destinate a un graduale declino nel corso degli anni. 

In crescita risultano altri metodi di pagamento, come i già citati pagamenti rateali o "Buy Now, Pay Later" (BNPL), un’opzione che sta guadagnando sempre più popolarità. Destinati a diminuire invece sono i pagamenti in contrassegno.

Ecco una classifica dei metodi di pagamento:

• Wallet digitali: saranno utilizzati entro il 2027 come metodo di pagamento preferito nel settore e-commerce dal 61% dei consumatori.

• Carte di credito: 15%.

• Carte di debito: 8%.

• Pagamenti rateali (BNPL): 5%.

• Contrassegno: 1%.

Limitati o imprevedibili si rivelano ancora oggi i pagamenti mediante criptovalute.

Sicurezza nei pagamenti online

Il tema della sicurezza dei pagamenti online è di fondamentale importanza per chi gestisce un e-commerce. 

Ciò che ci si aspetta è un e-commerce che protegga i consumatori e adotti tutte le misure necessarie per contrastare eventuali violazioni dei dati e qualsiasi tipo di frode. 

Più è sicuro l'ecosistema e-commerce, maggiore sarà la fiducia dei clienti, che saranno più propensi a continuare a servirsi dei tuoi prodotti o servizi. 

Nell'ambito della sicurezza dei pagamenti online, è essenziale adottare diverse misure per garantire la protezione dei dati.

1. Protocollo di crittografia SSL/TLS

Uno degli aspetti fondamentali è l'adozione del protocollo di crittografia SSL (Secure Socket Layer) o TLS (Transport Layer Security). 

Questo certificato consente di crittografare tutte le informazioni che passano tra il browser utilizzato dai tuoi clienti e i server del sito web o dell'e-commerce. Puoi riconoscere l'adozione di questo protocollo se l'URL inizia con "https://".

2. Tokenizzazione

La tokenizzazione permette di proteggere i dati sensibili delle carte di pagamento utilizzate dai clienti. 

Una volta inseriti, i dati vengono trasformati in token crittografati proteggendo la trasmissione e rendendo le informazioni praticamente impossibili da violare.

3. Conformità al PCI DSS

La conformità al PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) è un insieme di requisiti che tutte le aziende che operano nell'ambito dei pagamenti e-commerce dovrebbero adottare. 

Questi standard garantiscono che la trasmissione dei dati sia sicura, aiutando a mantenere protetti i dati dei clienti e a prevenire eventuali violazioni.

4. Autenticazione a due fattori (2FA)

L'autenticazione a due fattori rappresenta un ulteriore livello di sicurezza, che permette di proteggere i clienti anche in caso di tentativi di accesso non autorizzato ai loro dati. In genere, l'autenticazione avviene mediante un codice temporaneo inviato allo smartphone del cliente, che deve così autorizzare la transazione.

5. Gateway di pagamento sicuro

Per chi gestisce un e-commerce, è fondamentale affidarsi a un gateway di pagamento sicuro e affidabile, conforme agli standard di sicurezza. 

Un gateway sicuro garantisce che i dati vengano trattati in modo sicuro e che le transazioni rispettino le normative vigenti.

6. Aggiornamento dell'eCommerce

È essenziale mantenere l'e-commerce aggiornato. Ogni volta che noti la disponibilità di aggiornamenti o patch di sicurezza per correggere eventuali bug, è consigliabile procedere con l'aggiornamento. Questo ti aiuterà a proteggere il sito web da tentativi di hackeraggio e altre minacce.

7. Politiche di sicurezza

Assicurati di comunicare all'interno dell'e-commerce quali sono le politiche di sicurezza adottate, come gestisci i dati e quali procedure hai previsto in caso di violazione. 

Riportare queste informazioni aumenta la fiducia dei clienti e crea un ambiente più sicuro. Può essere utile anche inserire una pagina che sensibilizzi i clienti sull'importanza di proteggere le proprie informazioni, consigliando, ad esempio, l'uso di password forti, carte virtuali e altre misure di prevenzione contro le frodi online.

Pagamento eCommerce: in conclusione 

In conclusione, aprire o gestire un negozio online è oggi un'opportunità per molte attività che possono così accedere a un mercato più ampio.

Tuttavia, tra le tante priorità, concentrarsi sull'adozione di sistemi sicuri e affidabili per la gestione dei pagamenti è di fondamentale importanza. 

In questo approfondimento abbiamo visto che esistono numerosi metodi di pagamento: dalle carte di credito ai wallet digitali, fino ai più classici bonifici bancari e al metodo del contrassegno.

Se da un lato è essenziale offrire al cliente la possibilità di pagare con il metodo che preferisce, è altrettanto importante affidarsi a fornitori di servizi sicuri che adottino tutti gli strumenti necessari per garantire un ecosistema di pagamento sicuro e conforme agli standard. 

Questo approccio permette di tutelare al meglio le transazioni, prevenendo il rischio di frodi e tentativi di phishing, e garantisce al contempo la sicurezza del tuo e-commerce, scongiurando eventuali episodi di hackeraggio che potrebbero mettere a serio rischio il tuo negozio online e la tua reputazione costruita sul web.